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信用卡額度莫名被降低 消費者投訴銀行保權益

金融消費警示

人行宣

2019年6月14日,消費者顧某偶然發現其名下Z銀行信用卡額度從4萬元被降至1元,就致電Z銀行客服熱線955××詢問原因。Z銀行客服表示,Z銀行為保障客戶資金安全,對6個月以上未使用的信用卡進行了降低額度處理。客戶如果需要恢復額度,可提出恢復申請,是否恢復原有額度由Z銀行根據客戶資信情況重新評判。顧某認為Z銀行未經其同意擅自降低其信用卡額度違法,侵犯其公平交易權;降低額度未盡到告知義務違法,侵犯其知情權。顧某向某市金融消費權益保護協會投訴。

某市金融消費權益保護協會收到投訴后,與Z銀行客服熱線進行電話核實,Z銀行客服答復:依據Z銀行信用卡章程第二十八條“發卡銀行有權根據持卡人的資信變動情況、用卡情況或其他因素,對持卡人信用卡信用額度進行調整(調高或調低),或暫停持卡人信用卡使用”的規定,Z銀行有權根據顧某用卡情況單方調低其額度,無需征得顧某同意。根據Z銀行信用卡(個人卡)領用協議第二條“使用”第(十三)款“甲方出現以下情形的,乙方無需事先通知或催告甲方,有權降低甲方信用額度,或凍結甲方賬戶、收回、停用甲方信用卡”之第7項“乙方認定的其他正當理由或卡片風險管控因素”的規定,顧某的信用卡因6個月以上未使用,Z銀行有權認定顧某信用卡出現風險管控因素,降低顧某信用卡額度無需事先通知。

調查發現,Z銀行信用卡章程、Z銀行信用卡(個人卡)領用協議沒有約定“6個月以上未使用信用卡”可以降低額度,但約定銀行降低額度后應當通知持卡人。《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第五十一條規定,商業銀行單方降低“6個月以上未使用信用卡”的額度,必須有明確合同約定,并應當提前3個工作日通知持卡人。

某市金融消費權益保護協會認為,Z銀行的降額理由,實際是對格式條款中兜底條款的不當擴大解釋,也未盡到約定的通知義務,與《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》規定也不符,應當予以糾正。某市金融消費權益保護協會建議Z銀行依法恢復顧某的信用卡額度,盡快修訂信用卡章程及領用協議,采用醒目顯著方式提示金融消費者“6個月以上未使用信用卡”可能被降低額度,并在降額前3個工作日通知金融消費者。Z銀行采納了該建議,及時恢復了顧某的額度,并承諾會同內控法律部門研究格式合同修訂事宜。

法律分析

1.《消費者權益保護法》第十條規定,“消費者享有公平交易的權利”。《合同法》第四十一條規定,“對格式條款的理解發生爭議的,應當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的,應當作出不利于提供格式條款一方的解釋”。隨著信用卡市場不斷發展,金融消費者持有多家銀行的信用卡是常態,消費者有權根據不同銀行的信用卡優惠政策,靈活選擇使用某一張信用卡,或者選擇一段時間不使用某一張信用卡,因此金融消費者6個月以上未使用某一張信用卡是正常現象,這和通常理解的信用卡套現、逾期、盜刷等異常用卡行為截然不同。Z銀行將“6個月以上未使用的信用卡”認定為“其他風險管控因素”進而降額,是對格式條款兜底條款的不當擴大解釋,既不利于格式條款接受方,也超出了通常理解,侵害了金融消費者的公平交易權。

2.《消費者權益保護法》第八條規定,“消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務的真實情況的權利”。Z銀行信用卡(個人卡)領用協議第三條“賬戶管理”第(三)款明確規定,“乙方有權根據乙方掌握的持卡人的資信變動情況、用卡情況或其他因素,對甲方信用卡信用額度進行調整(調高或調低),或暫停甲方信用卡使用,并按約定方式(包括但不限于短信、電話或對賬單等方式)及時通知甲方”,該條明確約定了Z銀行的通知義務。但Z銀行對此約定義務視而不見,牽強適用Z銀行信用卡(個人卡)領用協議第二條“使用”第(十三)款第7項,拒不履行通知義務,侵害了金融消費者的知情權,并可能導致不知情的金融消費者在緊急情況下用卡失敗,造成不便。

3.《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》(中國銀行業監督管理委員會2011年第2號令)第五十一條規定,“在已通過信用卡領用合同(協議)、書面協議、電子銀行記錄或客戶服務電話錄音等進行約定的前提下,發卡銀行可以對超過6個月未發生交易的信用卡調減授信額度,但必須提前3個工作日按照約定方式明確告知持卡人”。本案中,Z銀行信用卡章程、Z銀行信用卡(個人卡)領用協議,沒有約定“6個月以上未使用信用卡”屬于可以降低額度的情形,也無其他證據顯示Z銀行與持卡人有其他約定,因此Z銀行擅自對超過6個月未發生交易的信用卡調減授信額度違法,且在違法調減授信額度后,沒有提前3個工作日通知持卡人。

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